Calculateur hypothécaire suisse
Quelle propriété pouvez-vous vous permettre? Calculez la capacité financière et les coûts d'habitation selon les règles bancaires suisses — gratuit, sans inscription, en 10 secondes.
Règles standard suisses
Voici les paramètres appliqués par les banques suisses.
Exemple chiffré: bien immobilier à CHF 1'000'000
Un calcul de capacité typique pour une maison individuelle en Suisse.
| Prix d'achat | CHF 1'000'000 |
| Fonds propres | CHF 200'000 (20 %) |
| 1re hypothèque (max 2/3) | CHF 666'667 (66.67 %) |
| 2e hypothèque | CHF 133'333 (13.33 %) |
| Taux calculatoire (5 %) | CHF 40'000 / Jahr |
| Entretien (1 %) | CHF 10'000 / Jahr |
| Amort. 2e hyp. (15 ans) | CHF 8'889 / Jahr |
| Charges totales | CHF 58'889 / Jahr |
| Revenu brut nécessaire | CHF 176'667 / Jahr |
SARON vs. taux fixe — comment choisir?
Les deux modèles ont leurs avantages. Voici les arguments clés — votre décision dépend de votre tolérance au risque.
Tranchage — répartir intelligemment le risque
En Suisse, il est courant de diviser une hypothèque en plusieurs tranches avec des durées et modèles de taux différents. Vous évitez ainsi le risque que toute l'hypothèque arrive à échéance dans un environnement de taux défavorable.
Stratégie typique: une tranche SARON pour la flexibilité, combinée à deux ou trois hypothèques fixes de durées différentes (par ex. 5 + 8 + 10 ans). Cela lisse la charge d'intérêts et permet de reconsidérer à chaque renouvellement.
Ce que les banques suisses vérifient pour un financement
Lors d'un achat immobilier en Suisse, les banques examinent deux ratios clés: la quotité de financement (LTV) et la capacité financière. La quotité ne peut excéder 80 % de la valeur vénale — il vous faut donc au moins 20 % de fonds propres. La moitié au minimum (soit 10 % du prix d'achat) doit provenir de fonds propres durs, c'est-à-dire pas de retraits LPP.
La capacité financière suit une règle simple: vos charges annuelles d'habitation ne doivent pas dépasser un tiers de votre revenu brut. Important: la banque ne calcule pas avec le taux du marché actuel, mais avec un taux calculatoire de 5 %. C'est prudent et vous protège contre de futures hausses de taux.
L'hypothèque se divise en deux tranches: la 1re couvre jusqu'à 66.67 % du prix et n'est pas amortie. La 2e se situe entre 66.67 % et 80 % et doit être remboursée dans les 15 ans ou jusqu'à la retraite.
L'entretien et les charges sont estimés forfaitairement à 1 % du prix par an. Pour un bien d'un million, cela représente CHF 10'000 par an — pour le chauffage, les rénovations, l'assurance et les réparations.
Avertissement: Ce calculateur utilise des paramètres bancaires standards: taux calculatoire 5.0 %, entretien 1.0 %, capacité 33.3 %, amortissement 2e hyp. sur 15 ans. Les décisions de crédit individuelles dépendent de l'analyse complète de votre banque. Pas un conseil financier.